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分期消费潜藏财务风险,需要理性而为

更新:2019-12-05 09:41:13       来源: 东方网 

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作者:江德斌   编辑:江德斌

近年来,分期消费成为互联网金融热点。除了实物商品,分期消费已嵌入旅游、运动、健身等服务领域。各平台推出了多种分期消费产品,市场规模持续增长。也应看到,分期消费容易产生非理性消费,一些分期消费产品还不够规范。消费者要留意分期消费存在的风险,量力而行、理性消费,企业也应规范经营、防控风险。(12月4日《人民日报》)

“分期一直爽,还款泪两行。”这句话描绘出部分消费者的真实心理,揭露了分期消费的潜藏财务风险,在消费时很开心,花了一点钱就买到心水商品,享受超前消费带来的快乐,课到还款日期就变成痛苦了,要面对荷包变瘪的窘态。因此,消费者需要理性认知,了解分期消费的利息真相,不可盲目跟风分期购物,应根据自己的收入状况,评估财务承受能力,理性选择分期消费产品。

分期消费是一种金融消费产品,通过将大额支付分为多期小额支付,降低高价商品的消费门槛,刺激消费者购物欲望,并能够提前锁定消费金额,促进商家销售增长,同时为金融机构带来稳定的利息收入,实现了消费经济的多赢格局。此前,分期消费产品由传统金融机构办理,主要面对房地产、汽车、珠宝、大家电等高价商品,以信用卡分期为代表,客户人群范围较窄,分期门槛较高,但也出现一些盲目刷卡消费,沦为“卡奴”的群体。

如今,随着互联网金融的发展,电商平台都开办了分期消费业务,所涉及的商品种类繁多,包括电子产品、日用商品、食品饮料、图书等,甚至小到一包纸巾,都可以分期购买。由于电商平台拥有数亿用户,很多年轻人消费意识超前,容易接受分期产品,分期消费的市场非常大,前景可观。近年来,各平台的分期消费业务增长非常快,根据iiMedia Research统计数据显示,分期电商用户规模年均复合增长率达到68%,2020年预计突破3.8亿人。

不过,由于分期降低了消费门槛,消费者不需攒钱,也能依靠分期模式,提前享受到高价商品,容易产生麻痹心理。而且,平台的分期利息很高,部分免息分期产品,收取的手续费换算成年化利率,有的甚至能达到10%以上,极端的会超过20%,加重消费者的经济负担。分期对消费者的财务健康指数要求很高,一旦消费者遭遇急事用钱,或者失业导致收入断流,还不了款,就会因分期违约而陷入信用危机,影响到未来的工作与生活。

由于平台分期门槛过低,部分平台为争抢用户,又刻意隐瞒真实利率,过度诱导借贷消费,导致个人过度消费而负债,坏账率如果过高的话,就可能造成集体违约事件,进而埋下金融风险隐患。由此可见,分期消费并非想象中那么美好,监管部门需要对行业进行规范,明确分期消费产品的利率标准,要求平台告知真实利率,不得乱收费。同时,提醒消费者要理性认知分期消费,按照实际需求、个人收入状况,评估财务压力,理性选择分期消费模式,以避免掉入分期债务陷阱。

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